4 große Fehler mit meiner Zielkarte und was ich gelernt habe – NerdWallet (2023)

Es bietet keine herkömmlichen Prämien und der umwerfende Effekt – ein Rabatt von 5 % – ist auf berechtigte Einkäufe bei Target beschränkt. Aber wenn Sie bereits den Großteil Ihrer Haushaltsausgaben dort tätigen (was bei einem Einzelhändler der Target-Größe durchaus möglich ist), ist das ein großes Einsparpotenzial, weshalb es zu den NerdWallets zähltDie besten Shop-Kreditkarten.

Dennoch sollten Sie wie bei jeder Karte eine Target-Karte intelligent und verantwortungsbewusst verwenden.

Ich habe es nicht getan. Sei nicht wie ich.

Fehler Nr. 1: Ich habe es häufig außerhalb von Target verwendet

Zu den REDcard-Produkten von Target gehören eine Debitkarte und zwei Kreditkarten, für die jeweils eine Jahresgebühr von0 $und bieten den gleichen Rabatt von 5 %. Es gibt jedoch einen wesentlichen Unterschied darin, wo Sie diese Karten verwenden können:

Beim zweiten bekam ich Probleme.

Ich habe das geöffnetTarget REDcard™-KreditkarteMitte der Achtziger, nach einigem Verkaufsargument des Kassierers, der mir versprach, dass ich beim Einkauf an diesem Tag sofort Geld sparen könnteAusfüllen eines Antrags im Geschäft.

Der Sachbearbeiter hat vielleicht den laufenden Rabatt von 5 % erwähnt, aber dieser war für mich zu diesem Zeitpunkt noch nicht einmal registriert. Alles, was ich gehört habe, war „Heute im Voraus sparen!“ – und alles, was ich wusste, war, dass ich jetzt eine andere Möglichkeit hatte, bei Target zu bezahlen.

Ich wurde genehmigt und erhielt den einmaligen Vorabrabatt, und zunächst lief alles gut. Ich habe nicht viel bei Target eingekauft, daher war das Risiko, mich zu überfordern, gering. Aber nach einiger Zeit alsTarget REDcard™-KreditkarteKarteninhaber, ich habe ein Upgrade auf die Open-Loop-Mastercard erhalten.

Auch hier wurde in der Mitteilung in der E-Mail möglicherweise noch einmal auf den Rabatt von 5 % bei Target hingewiesen, aber alles, was ich daraus mitnahm, war, dass ich nun eine andere Möglichkeit hatte, für Dinge zu bezahlenüberall!

Und das habe ich getan, indem ich die Karte fast überall verwendet habeAberTarget, das seinen Zweck verfehlte und mir außer einem hohen laufenden Zinssatz nichts vorzuweisen hatte.Der laufende effektive Jahreszins beträgt 27,90 % variabel.

Ich wünschte, ich hätte es anders gemacht

Die Beantragung einer Kundenkarte machte für mich wenig Sinn. Ich war damals kein häufiger Target-Käufer und bin es auch heute noch nicht. Es wäre viel besser gewesen, wenn ich mich für eine Bewerbung beworben hätteAllgemeine Prämien-Kreditkarte, was mir möglicherweise einen Anmeldebonus geboten hätte, mit dem ich schließlich meinen Target-Kauf von diesem Tag an bezahlen könnteUndhätte mich für all die Ausgaben belohnt, die ich anderswo getätigt habe. Außerdem wäre der Zinssatz wahrscheinlich niedriger gewesen. DerChase Freedom Unlimited®, zum Beispiel, deckte diese Grundlagen für mich ab, und im Jahr 2017 – als ich mit meiner Kreditwürdigkeit und meinen Punktzahlen auf einem besseren Stand war – bewarb ich mich dafür. Die Karte enthielt ein umfangreiches Willkommensangebot und einen Einführungszeitraum von 0 % effektiven Jahreszins. Aber was noch wichtiger ist: Damals gab es 1,5 % Cashback auf alle Einkäufe, egal wo. Seitdem hat es seine Belohnungsstruktur geändert.

Fehler Nr. 2: Ich habe es ausgereizt

Wie Sie sich vielleicht vorstellen können, bin ich durch die Belastung meiner Target-Karte mit so vielen alltäglichen Einkäufen häufig an deren Kreditlimit gestoßen. Ich behandelte die Karte, als wäre es Geld, das ich tatsächlich auf meiner eigenen Bank hatte, und hatte von Monat zu Monat große Guthaben bei sich.

Ich bekam also nicht nur nicht den 5 %-Rabatt auf meine Einkäufe, der das einzige Verkaufsargument der Karte ist, und es fielen mir nicht nur enorme Zinskosten an, sondern auch meine Ausgaben stiegenKreditausnutzung.

Die Kreditauslastung ist der Betrag der Schulden, die Sie als Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits schulden, und sie ist einer der größtenFaktoren für Ihre Kreditwürdigkeit. Normalerweise sollten Sie 30 % oder weniger anstreben.

Ich lag auf meiner Zielkarte jahrelang deutlich über diesem Schwellenwert, und meine Punktzahlen haben darunter gelitten.

Ich wünschte, ich hätte es anders gemacht

Ganz einfach: Ich habe meine Target-Karte verwendet, um Einkäufe zu tätigen, die ich mir nicht leisten konnte – von Möbeln bis hin zu Rechnungen für Notarzt- und Autoreparaturen – und das habe ich auch getätigtnur minimale monatliche Zahlungen.Das ist das perfekte Rezept, um in der Schuldenlast zu bleiben. Selbst wenn ich mit meiner Karte Prämien erhalten hätte, die über einen Rabatt von 5 % hinausgingen, hätten die laufenden Zinsen, die ich zahlte, diesen Wert bei weitem übertroffen. Aber ich war jung, hatte oft kein Bargeld und war relativ neu im Umgang mit Kreditkarten. Ich habe kaum verstanden, was ein effektiver Jahreszins im oberen 20er-Bereich überhaupt bedeutet. Wenn ich dringende Einkäufe tätigen musste, hätte ich auf eine Karte zurückgreifen sollen, mit der ich solche Ausgaben über einen längeren Zeitraum finanzieren konnte. Ein gutes Beispiel wäre das gewesenU.S. Bank Visa® Platinum Card, das von NerdWallet warPreisträgerfür die beste Einführungs-APR-Kreditkarte mit 0 % und Guthabentransfer im Jahr 2021, da sie über einen langen zinsfreien Zeitraum verfügt.

Fehler Nr. 3: Ich habe das Rentengeld zur Abzahlung verwendet

Das wird Ihnen jeder Finanzberater sagenDas ist ein großes Nein-Nein. Selbst wenn Sie aufgrund der extrem hohen effektiven Jahreszinsen Ihrer Kreditkarte hoch verschuldet sind, ist es dank Steuern und Abhebungsstrafen fast nie eine gute Idee, Ihre Altersvorsorgegelder vorzeitig abzuheben. Außerdem opfern Sie zukünftige Gewinne aus diesem Geld, und zukünftige Gewinne sind der Sinn und Zweck solcher Fonds.

Damals, im Jahr 2012, hatte ich allein auf meiner Target-Karte Schulden in Höhe von mehr als 10.000 US-Dollar. Ich war gerade von South Carolina (niedrige Lebenshaltungskosten) nach Los Angeles (extrem hohe Lebenshaltungskosten) gezogen und die Rechnungen türmten sich wie Autos auf der 405. Ehrlich gesagt fühlte ich mich, als würde ich ertrinken.

Für mein jüngeres und weniger finanziell gebildetes Ich schien es sich zu lohnen, eine große und extrem hochverzinsliche Schuld auf einen Schlag abbezahlen zu können, vor allem, weil dadurch meine IRA nicht völlig ausgelaugt wurde. Die Wahrheit ist, dass ich so froh war, diese Schulden loszuwerden, dass mir die Konsequenzen egal waren.

Es war sicherlich nicht die klügste Geldentscheidung, die ich je getroffen habe, und ich musste im darauffolgenden Jahr bei der Steuererklärung teuer dafür bezahlen.

Ich wünschte, ich hätte es anders gemacht

Ein viel klügerer Schritt wäre gewesen, ein zu eröffnenGuthabentransfer-Kreditkartemit einem langen Einführungs-APR-Angebot von 0 % und verschieben Sie die Target-Kartenschulden dorthin. Und tatsächlich habe ich diesen Weg seitdem auch für einige andere Kreditkartenschulden eingeschlagen, die nichts damit zu tun haben. Im Jahr 2016 habe ich mich dafür beworbenCiti Simplicity® Karte, das zu dieser Zeit einen hervorragenden effektiven Jahreszins für fast zwei Jahre hatte. Es wäre eine klügere Option gewesen, als meine IRA zu plündern. Aber um ehrlich zu sein, das tue ich zwar nichtempfehlenBei diesem Ansatz fällt es mir schwer zu sagen, dass ich es wirklich bereue, und hier möchte ich einen Punkt ansprechen, der in Fällen wie meinem oft unterschätzt oder nicht zur Kenntnis genommen wird: Für jemanden mit wenig Wissen oder Erfahrung im Umgang mit Kreditkarten, Eröffnungnoch eine Kartewenn du schon so große Probleme hastkann entmutigend und kontraintuitiv wirken. Damals war ich kaum auf der Stelle – ich habe gekämpft, um meine monatlichen Rechnungen bezahlen zu können – und so war es eine große Erleichterung, 10.000 US-Dollar an hochverzinslichen Schulden zu tilgen. Ich kann nicht sagen, dass ich genug über andere Optionen wusste; Ich kann nicht sagen, dass ich bereit war, mit einem anderen Kreditkonto zu jonglieren; Ich kann nicht sagen, dass ich die Schulden auch in zwei Jahren vollständig hätte abbezahlen können; und ich kann sicherlich nicht sagen, dass es mir leid tat, dass diese Schulden wegfielen. Ich bin siebzig? Er ist vielleicht anderer Meinung.

Fehler Nr. 4: Ich habe die Kreditkarte zerschnitten und sie nicht mehr verwendet

Für mich war es damals kein „Fehler“ – ganz im Gegenteil. Ich war so stolz darauf, die Karte zerstört zu haben, dass ich auf Facebook darüber Witze gemacht habe:

Ich zucke jedes Mal zusammen, wenn ich sehe, dass dieser Beitrag in meinen „Erinnerungen“ auftaucht, weilSchließung eines bestehenden Guthabenkontos– oder es wegen mangelnder Nutzung schließen zu lassen – ist möglicherweise nicht der beste Schritt. Im Jahr 2012 war meine Target-Karte bereits seit geraumer Zeit geöffnet. Durch den Verlust verringerte sich das Durchschnittsalter meiner aktiven Konten, was ein weiterer Faktor für die Kreditwürdigkeit ist.

Ich wünschte, ich hätte es anders gemacht

Ich hätte das Konto offen lassen sollen, obwohl ich es jetzt zumindest als einen lehrreichen Moment erkenne:

Und obwohl ich die Target-Kreditkarte selbst nicht wirklich vermisse, mache ich mir doch Sorgen, weil ich sie zerschnitten habe und nie zurückgeschaut habe. Als Vater von zwei kleinen Kindern ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich jetzt in ein Target gehe, viel höher als im Jahr 2005. Und 5 % Rabatt auf Windeln, Kleidung, Spielzeug und Snacks? Das würde mir jetzt sicher nützlich sein.